Cómo Pagar los Gastos Funerarios por adelantado

Hace tres años, Larry Refsland, que trabaja en una empresa de mercadotecnia en el norte de Minnesota, sufrió la muerte de su madre y su suegra en el mismo año. Desde que ellas fallecieron, Larry ha reflexionado mucho sobre las diferencias entre las dos experiencias funerarias. "Después del funeral de mi suegra, debíamos $9,000", dice. "Después del de mi madre, no debíamos nada".

Aunque ambas mujeres vivían en el mismo tipo de vivienda de alquiler controlado y tenían los mismos ingresos mensuales fijos, la madre de Larry hacía pagos funerarios mensuales para servicios planificados por adelantado. La suegra de Larry, por otro lado, no tenía tales planes, y su familia tuvo que cubrir la factura de sus gastos funerarios en el acto. 

En esta guía, usted aprenderá:

• Las diferentes formas de pagar por adelantado los gastos de su propio funeral, cementerio o cremación.
• Cómo funcionan los planes funerarios pagados por adelantado
• Cuánto cuestan los planes funerarios pagados por adelantado
• Qué cubren los planes funerarios pagados por adelantado
• Qué pasa si no hace los pagos del plan pagado por adelantado
• Si los pagos del plan funerario pagados por adelantado podrían afectar su capacidad de calificar para Medicaid

Según la Asociación Nacional de Directores Funerarios, el costo promedio de un funeral en los Estados Unidos en 2019 osciló entre $6,645 por una cremación con un velorio y servicio conmemorativo y $9,135 por un funeral con un velorio, servicio y bóveda. Cuando se tienen en cuenta los costos de los cementerios, el costo total promedio de un funeral puede superar $10,000. Incluso simples cremaciones sin servicio pueden exceder los ahorros que una familia tiene a mano. (Lea nuestra cobertura completa sobre costos de funerales, cementerios y cremación aquí.)

Especialmente cuando va unido al dolor de perder a un ser querido, es importante que cada uno de nosotros documente y financie los planes funerarios de antemano para aliviar la carga financiera y emocional tanto como sea posible. 

El punto final: Cuando usted fallece, su familia es responsable de los gastos de funeral, cremación y cementerio. Además de pagar con dinero en efectivo, hay solo unas pocas opciones disponibles para pagar estos gastos: planes funerarios pagados por adelantado, seguro de vida, beneficios para veteranos o algunas opciones de último recurso en el momento de necesidad.

Dado que las funerarias, los proveedores de cremación y los cementerios no suelen ofrecer planes de pago en el momento de la necesidad, la mayoría ofrecen planes de pagos mensuales por adelantado en forma de arreglos funerarios y de cementerio pagados por adelantado. Los planes de funeral y cementerio pagados por adelantado eliminan la carga financiera y las conjeturas emocionales en un momento difícil de la vida. Además:

• Usted obtiene una garantía de precio que protege contra el aumento de los costos y la inflación. Los precios de los productos y servicios pueden ser fijados a las tarifas de hoy. Cuando sea necesario en el momento de la muerte, sus seres queridos no pagarán extra.
• Usted le elimina una carga financiera y emocional a sus seres queridos. Las familias nos dicen que la planificación de un funeral puede ser increíblemente abrumadora cuando se está de duelo, y que tener un plan a seguir hace una gran diferencia.
• Los planes de pago mensuales asequibles facilitan la planificación del presupuesto de los gastos finales en los que incurrimos todos. Los montos de los pagos difieren según las condiciones, los deseos funerarios y la edad.
• Paz mental. Cuando sus deseos están por escrito, y sus selecciones de productos y servicios ya se han hecho, usted le da a sus seres queridos el regalo de decir adiós sin el estrés adicional de tratar de adivinar lo que usted hubiera querido. No hay decisiones apresuradas y usted puede conocer sus opciones en un ambiente relajado.
• Flexibilidad de reubicación.  Con los proveedores Dignity Memorial, los planes funerarios y de cementerio pagados por adelantado pueden ser transferidos a otras funerarias o cementerios Dignity Memorial si usted se muda a más de 75 millas de distancia, aunque se aplican algunas restricciones.  

Típicas objeciones a los planes funerarios pagados por adelantado:

• Las funerarias, los proveedores de cremación e incluso los cementerios pueden quebrar. Los gobiernos estatales protegerán a las familias en estas situaciones desafortunadas. Sin embargo, al seleccionar un proveedor Dignity Memorial, su dinero es mantenido a salvo por un tercero (una compañía de seguros o un fideicomisario, no la funeraria) hasta el momento de su funeral. Luego se le entrega a la funeraria al momento de la muerte para cubrir los gastos funerarios. 
• No hay flexibilidad para reubicación. Aunque esto puede ser cierto para la mayoría de los proveedores de servicios funerarios, cuando se compra con un proveedor Dignity Memorial, los planes funerarios y de cementerio pagados por adelantado se transfieren fácilmente entre nuestras más de 1,900 localidades en 47 estados de los EE.UU., Canadá y Puerto Rico cuando usted se muda a más de 75 millas de distancia.
• Usted puede ganar más dinero en una inversión diferente. El mercado de valores u otras inversiones pueden ofrecer potencialmente mejores rendimientos, pero es demasiado arriesgado para la mayoría de las personas que cuentan con que estos fondos estarán disponibles cuando los necesiten. Además, el acceso a las cuentas bancarias y fondos de inversión del difunto no es una apuesta segura inmediatamente después de la muerte. Con un plan funerario pagado por adelantado, el dinero está asegurado por un plan de seguro o un fideicomiso y se pone a disposición inmediatamente después de la muerte.

Pagar los gastos funerarios con una póliza de seguro de vida

Si tiene un seguro de vida, puede cubrir parte o la totalidad de su funeral y los costos del entierro. El inconveniente es que el seguro de vida puede tardar un mes o más en pagar, mientras que a usted se le facturará antes de que el funeral se lleve a cabo. Tampoco hace nada para dar a conocer sus deseos finales a sus seres queridos, y los deja con la dificultad de seleccionar un proveedor y hacer arreglos detallados durante un tiempo de duelo.

Además, las familias a menudo malinterpretan sus pólizas de seguro de vida, y pueden decepcionarse cuando han expirado o no proporcionan la cobertura que esperaban para los gastos finales.

El seguro de vida a término es una póliza de seguro temporal con una fecha de vencimiento, generalmente entre cinco y 30 años. Si usted muere durante la vigencia del seguro, sus beneficiarios reciben un pago. La mayoría de las veces lo contratan adultos en la flor de la vida con hijos dependientes o hipotecas. La mayoría de los adultos mayores no califican para un seguro de vida a término debido a los requisitos del examen médico, o porque las primas son demasiado caras. Si cree que sus gastos finales serán cubiertos por una póliza de seguro de vida a término, por favor revise su póliza para asegurarse de que las primas están al día y no han expirado.

El seguro de vida integral está diseñado para cubrir la sustitución de ingresos y los gastos del final de la vida, así como los gastos funerarios y las facturas médicas. Mientras se paguen las primas, usted tendrá cobertura hasta que muera. Las primas suelen ser más altas que las de los seguros de vida a término, mientras que las cantidades fijas de pago suelen ser más bajas. Las condiciones de salud todavía pueden impedir que algunos adultos mayores reúnan los requisitos, pero en lugar de un examen médico solo requiere que se completen preguntas médicas durante el proceso de solicitud.

El seguro de gastos finales es un tipo específico de seguro de vida integral, también llamado seguro de entierro o seguro funerario, que paga una suma global en caso de muerte y está diseñado específicamente para cubrir los gastos funerarios. No está destinado a la sustitución de ingresos como otros productos de seguros de vida. Si usted no sabe lo que quiere para su funeral, o no puede discutir sus deseos con un proveedor de servicios funerarios, la compra de un seguro de gastos finales es una buena alternativa. Pero no fija los precios como lo hace un plan funerario pagado por adelantado, ni ayuda a su familia a hacer más fácil el proceso de arreglo del funeral. Las familias a veces se encuentran con un seguro que no cubre todos los gastos del funeral.

Ninguno de los anteriores pagará a tiempo para pagar la factura de la funeraria. Una familia tendría que pagar la factura de otra manera y esperar a que uno de estos planes pague y así obtener el reembolso.

Pagar los gastos de entierro con los beneficios de veteranos de EE.UU.

Para los veteranos estadounidenses en 2020, el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) de los Estados Unidos pagará una asignación para sepelio de $300 y $780 por una parcela (por un fallecimiento no relacionado con el servicio, y ocurrido fuera de un hospital de veteranos) o una asignación para sepelio de $796 y $796 por una parcela (por un fallecimiento no relacionado con el servicio, ocurrido en un hospital de veteranos). Sin embargo, estos beneficios no son automáticos y solo se aplican cuando el veterano es enterrado en un cementerio nacional. Incluso entonces, estas asignaciones no suelen ser suficiente para cubrir todos los gastos, por lo que los beneficios de veteranos suelen tener que combinarse con dinero en efectivo u otro tipo de plan de cobertura. 

Lea más sobre los beneficios de entierro VA aquí.

Opciones de último recurso para pagar los gastos funerarios

El resto de las alternativas para pagar los gastos funerarios suelen ser el último recurso cuando se ha producido la muerte y no hay dinero en efectivo a mano.

Una tarjeta de crédito. Las altas tasas de interés hacen que esto no sea una gran solución, pero algunas familias toman esta ruta.

Un préstamo bancario. Si usted tiene buen crédito y siente comodidad asumiendo deudas, puede solicitar financiamiento en un banco o cooperativa de crédito. Esto puede tomar tiempo cuando el tiempo es esencial.

Aportes entre familiares. Los miembros de la familia pueden reunirse y juntar su dinero para ayudar con los gastos del funeral. Algunas familias recurren a sitios de financiamiento colectivo como GoFundMe para facilitar este proceso.

Preguntas frecuentes sobre el desglose de los gastos funerarios pagados por adelantado

Entender los gastos funerarios pagado por adelantado no tiene por qué ser difícil. Aquí respondemos algunas preguntas.

Debido a que los planes de funerales, cementerios o cremación pagados por adelantado  reservan fondos para productos y servicios específicos, el monto del plan no excede el costo real planificado del funeral. A diferencia de los planes de seguros, usted deja de pagar sus mensualidades cuando el plan ha sido financiado en su totalidad. Los planes funerarios pagados por adelantado suelen empezar en unos pocos miles y van subiendo desde ahí, dependiendo de tus deseos. Normalmente se pagan en un plazo de 3 a 10 años. 

Un plan de funeral pagado por adelantado es creado por usted, así que cubre las cosas que usted decida que son importantes. Usted puede planificar una simple reunión o un gran evento. Para los tradicionalistas, puede incluir el embalsamamiento, un ataúd de primera calidad, flores y servicio de comida, y la propiedad de cementerio. O podría elegir una simple cremación y un nicho en un mausoleo para sus cenizas. Cuando se reúna con un profesional de planificación por adelantado, usted conocerá todas sus opciones. Haga una cita.

Un plan funerario pagado por adelantado es similar al seguro de auto en que si no se paga, se recibe una advertencia de caducidad. Después de 90 días de falta de pago, su plan puede ser cancelado. Si eso ocurre, todavía podría utilizar ese dinero para financiar futuros arreglos, pero perdería cualquier protección de precio.

Cuando se compra un plan de funeral pagado por adelantado, generalmente se puede excluir para el proceso de contribución de gastos de Medicaid. A diferencia de los seguros tradicionales, no afectará su capacidad para calificar para Medicaid. Sin embargo, muchos estados limitan la cantidad que se puede poner en un plan funerario a entre $5,000 y $15,000. Por favor, discuta cualquier inquietud con su profesional de planificació y con su asistente social de Medicaid para asegurarse de que sus necesidades sean satisfechas.

¿Qué pasa si mi proveedor de funeral, cementerio o cremación cierra?

En Dignity Memorial, su dinero es guardado por un tercero (una compañía de seguros o un fideicomisario, no la funeraria) hasta el momento de su funeral. Luego se entrega a la funeraria para cubrir los gastos del funeral en el momento en que se necesite. 

¿Qué pasa si me mudo?

Al comprar con un proveedor Dignity Memorial, los planes pagados por adelantado de funeral y cementerio se transfieren fácilmente entre nuestras más de 1,900 localidades en 47 estados de EE.UU., Canadá y Puerto Rico cuando usted se muda a más de 75 millas de distancia.

Planificar un funeral por adelantado

Reconocemos que los arreglos funerarios y los gastos asociados pueden ser abrumadores. Al prepararse con anticipación, usted da una sensación de alivio, paz mental y comodidad a sus seres queridos; a la vez que se asegura de que sus deseos se cumplan y su presupuesto se mantenga. Cuando usted planea un funeral con antelación, se honra a usted y a su familia.

Contáctenos para hablar con un profesional de planificación hoy mismo.

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